Flottenversicherung

Eine Flottenversicherung sichert den Fuhrpark von Unternehmen ab. Sie unterteilt sich in die Bestandteile:

• Kfz-Haftpflichtversicherung (Pflicht – PflVG § 1),
• Teilkaskoversicherung (optional),
• Vollkaskoversicherung (optional),
• Schutzbrief (optional)
• Rabattretter (optional)
• Eigenschäden und
• ggf. einer Insassenunfallversicherung und
• weiteren Bestandteilen für Firmen, z.B. GAP-Deckung (optional).

Unternehmen sichern mit der Flottenversicherung (auch Fuhrparkversicherung genannt) ihre KFZs mit einem speziellen Rahmenvertrag ab, da die Prämien der Flottenversicherung überwiegend geringer ausfallen als eine einzelne Autoversicherung je Kfz.

André Böttcher – Versicherungsmakler Berlin

Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist eine Pflichtversicherung für alle Halter eines im Straßenverkehr zugelassenen KFZs und schützt den Versicherten gegen Ansprüchen Dritter in Form von:

• Personenschäden

• Sachschäden und

• Vermögensschäden

Die Höhe der Deckung der Kfz-Haftpflichtversicherung kann von Versicherung zu Versicherung mit Abweichungen ausfallen. Sie entspricht jedoch mindestens der gesetzlichen Mindestdeckung:

• 7,5 Mio Euro für Personenschäden,

• 1,22 Mio Euro für Sachschäden und

• 50.000,- Euro für Vermögensschäden

Aufgrund der gesetzlich vorgeschriebenen Mindestdeckungen, gilt dies ebenso in der Flottenversicherung.

Beispiel: Übersicht der Fahrzeuggruppen einer Flottenversicherung

Hier sehen Sie ein Beispiel wie Fahrzeuge einer Flottenversicherung in verschiedene Fahrzeuggruppen unterteilt werden. Diese sind auch in direkter Abhängigkeit zum Beitrag bzw. zur Prämie für die unterschiedlichen Fahrzeugtypen der Flottenversicherung. Das Risiko für Selbstfahrvermietfahrzeuge ist hierbei nicht berücksichtigt.

André Böttcher – Versicherungsmakler Berlin

Informationen zur Kfz-Haftpflichtversicherung in der Flottenversicherung

Die meisten Versicherungsgesellschaften einer Kfz-Haftpflichtversicherung bieten an, die Deckung auf eine unbegrenzte Höhe zu erweitern. Diese Erweiterung erhöht dann auch den Versicherungsbeitrag, jedoch in einem sehr geringen Maße. Wenn Schäden über die Deckung der Versicherung hinausgehen, haften je nach Schadensfall / Ausgangssituation entweder der Fahrzeughalter oder der Fahrer.

Auch in der Kfz-Haftpflichtversicherung einer Flottenversicherung gilt der sog. Kontrahierungszwang. Das heißt das Versicherungsunternehmen muss den Antrag auf Erteilung einer Kfz-Haftpflichtversicherung annehmen bzw. bestätigen.

Eine Ausnahme stellt hierbei die fehlende Bonität des Versicherungsnehmers (natürliche oder juristische Person) dar. In diesem Fall wird überlicherweise kein Versicherungsschutz über den gesetzlich geforderten Rahmen hinaus gewährleistet.

Das bedeutet, dass man auch keine Kaskoversicherung (Teilkaskoversicherung und/oder Vollkaskoversicherung) für seine Flottenversicherung abschließen kann. Sollte der Versicherungsnehmer bereits mehrere Veträge bei ein und derselben Versicherungsgesellschaft haben, kann es eine Ausnahmeregelung geben, um den Versicherungsschutz für das KFZ zu verbessern.

Die Beiträge einer Kfz-Haftpflichtversicherung in der Flottenversicherung können sich von Versicherer zu Versicherer erheblich unterscheiden. Der Schadenfreiheitsrabatt (ein Bonus/Malus-System, basierend darauf wie lange der Vertrag schadenfrei läuft) kann die Versicherungsprämie um bis zu 75 % reduzieren. Wenn besonders viele Schäden auftreten, wird ein Zuschlag berechnet (bis zu 260 % der Normalprämie).

Des Weiteren werden die Prämien einer Kfz-Haftpflichtversicherung mit Hilfe festgeschriebener- und statistischer Merkmale berechnet:

• Der Typklasse des Fahrzeuges (Schadenhäufigkeit & Reparaturkosten eines bestimmten Fahrzeugmodells).
• Der Regionalklasse des Zulassungsortes (Schadenhäufigkeit in einer bestimmten Region).

Zudem haben folgende Kriterien ebenfalls Einfluss auf die Prämienberechnung einer Kfz-Haftpflichtversicherung:

• die jährliche Fahrleistung
• das Alter des Fahrzeuges bei Zulassung auf den Versicherungsnehmer,
• der Neuwert und/oder der Zeitwert des Fahrzeuges
• Eintragungen im Verkehrszentralregister (Punktestand) – unter Umständen
• Zeitraum seit Ausstellung der Fahrerlaubnis des Versicherungsnehmers und/oder des Fahrers
• Alter des Versicherungsnehmers / der Fahrer
• der regelmäßige Abstellplatz des Fahrzeuges bzw. der Fahrzeuge

Kaskoversicherung für die Flottenversicherung

Die Kaskoversicherung schützt den Versicherten gegen Vermögensschäden am Fahrzeug wie z. B. Zerstörung, Beschädigung oder Diebstahl. Dabei wird zwischen Teilkaskoversicherung und Vollkaskoversicherung unterschieden.

Die Teilkaskoversicherung ist eine Kaskoversicherung mit einem begrenztem Deckungsumfang in der Flottenversicherung.

Versicherte Gefahren in einer Teilkaskoversicherung sind:

• Brand,
• Explosion,
• Diebstahl,
• Sturm,
• Hagel,
• Blitzschlag,
• Überschwemmung,
• Zusammenstoß mit Haarwild (eventuell auch mit Haustieren – Definition kein Haarwild)
• Glasbruch,
• Brand- oder Schmorschäden der Verkabelung durch Kurzschluss.

Flottenversicherung: Informationen zum Beitrag/Prämie der Teilkaskoversicherung.

Die Prämie einer Teilkaskoversicherung richtet sich unter anderem nach der Typklasse (im Gegensatz zur Vollkaskoversicherung gibt es keinen Schadenfreiheitsrabatt). Desweiteren hängt die Höhe des Beitrags zusätzlich von der Regionalklasse ab. Weitere Kriterien sind z. B. durchschnittliche jährliche Kilometerleistung, Fahrzeugalter und Alter des Versicherungsnehmers bzw. des jüngsten Fahrers.

Wenn ein Selbstbehalt/ Selbstbeteiligung (im Schadensfall bezahlt der Kunde einen Teil des Schadens selbst – z.B. 150,- Euro je Schadensfall) vereinbart wird, ist der Versicherungsschutz günstiger.

Flottenversicherung: Informationen zum Beitrag/Prämie der Vollkaskoversicherung.

Wichtig zu wissen:

Die Vollkaskoversicherung beinhaltet immer die Leistungen der Teilkaskoversicherung.

Die Leistungen der Teilkaskoversicherung sind:

Brand, Explosion, Diebstahl, Sturm, Hagel, Blitzschlag, Überschwemmung, Zusammenstoß mit Haarwild, Glasbruch, Brand- oder Schmorschäden der Verkabelung durch Kurzschluss.

Die Vollkaskoversicherung der Flottenversicherung und schützt zusätzlich vor Schäden, die durch einen Unfall oder mutwillige/ böswillige Handlungen fremder Personen entstanden sind.

Der Versicherungsbeitrag zur Vollkaskoversicherung richtet sich nach:

Viele Flottenversicherungen bzw. Versicherer von Fuhrparks verwenden einen sog. ‚Stückbeitrag‘ und eine eigene ‚Matrix‘ zur Einstufung des jeweiligen Fahrzeugs. Diese Matrix ist ähnlich konfiguriert wie das herkömmliche Rabattsystem der Kfz-Versicherer im privaten Segment.

Ausschlaggebend ist ebenso, ob es sich um einen Pkw, Lieferwagen oder einen Lkw handelt. Die Nutzung wird in Werkverkehr (eigene Sachen transportieren) und Güterverkehr (für Dritte Warem transporteren) unterteilt und stellt eine maßgebliche Größe zur Beitragberechnung dar.

Unterteilt wird zur Bewertung des Beitrags (Regelfall) wie folgt – Kurzform:

• Pkw (Diesel oder Benziner), z.B. bis 150 kW

• Pkw (Diesel oder Benziner), z.B. ab 150 kW

• Lieferwagen, z.B. bis 65 kW

• Lieferwagen, z.B. über 65 kW

• Lkw bis 3,5 Tonnen

• Lkw ab 3,5 Tonnen

• im Regelfall wird der Schadenverlauf von der Vorversicherung(!) verlangt

• nach der Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) | wird überwiegend ’nur‘ im Hintergrund geführt

• nach der Typenklasse

• der zugeordneten Regionalklasse

• der Jahresfahrleistung

• dem Fahrzeugalter (je neuer → in der Regel meist preiswerter)

• dem Nutzer- bzw. Fahrerkreis (Alter, Führerscheindatum etc.) | nicht immer zutreffend

Viele entscheiden sich in der Vollkaskoversicherung für eine feste Selbstbeteiligung, z.B. 300,- Euro oder 500,- Euro je Schadenfall. Durch den vereinbarten Selbstbehalt wird der Versicherungsbeitrag (Prämie) in der Vollkaskoversicherung günstiger.

Die Ersparnis je Fahrzeug fällt im Regelfall nicht sonderlich ins Gewicht. Dennoch ist beispielsweise eine Ersparnis von 120,- Euro p.a. – je Fahrzeug – relevant. Schließlich entspricht dies, z.B. bei 20 ziehenden Fahrzeugen, satten 2.400,- Euro.

Insassenunfallversicherung

Die Insassenunfallversicherung zahlt Versicherungsleistungen bei gesundheitlichen Beeinträchtigungen der Kfz-Insassen, z. B. infolge von Unfällen (Definition), die im Zusammenhang mit dem versicherten Kraftfahrzeug stehen. Zudem muss der Unfall in einem ursächlichen Zusammenhang mit dem Benutzen, Be- und Entladen, Lenken oder Abstellen des versicherten KfZs stehen.

Der Versicherer leistet Entschädigungen für Tod, Invalidität, Krankenhausaufenthalt und Arbeitsunfähigkeit. Die Vertragsgestaltung einer Flottenversicherung und ihren abgesicherten Risiken kann sich von Versicherer zu Versicherer stark unterscheiden.

Versicherer bieten in einer Flottenversicherung über den eben genannten Standardschutz ergänzende Bausteine wie z. B.:

• die „Mallorca-Police”, eine Absicherung von Mietfahrzeugen im Ausland
• die Absicherung von Schäden durch Marderbisse und deren Folgeschäden
• die Erweiterung der Teilkaskoversicherung auf Schäden durch Kollision mit Säugetieren und/oder Vögeln.

Die Höhe der Versicherungsprämie einer Flottenversicherung hängt unter anderem von der Anzahl der Fahrzeuge, den Fahrzeugtypen, der Art der Nutzung, den schadenfreien Jahren und – besonders bei Personenwagen – vom Zulassungsbezirk ab.

Zusätzlichen Einfluss auf die Prämie einer Flottenversicherung hat unter Umständen die jährliche Fahrleistung und der überwiegende Abstellort der Fahrzeuge.

Die Ruheversicherung in der Flottenversicherung

André Böttcher – Versicherungsmakler Berlin

Wird das versicherte Fahrzeug der Flottenversicherung außer Betrieb gesetzt und soll es zu einem späteren Zeitpunkt wieder zugelassen werden, wird dadurch die Flottenversicherung nicht beendet.

Der Vertrag der Flottenversicherung geht in eine beitragsfreie Ruheversicherung über, wenn die Zulassungsbehörde die Außerbetriebsetzung an die Versicherung übermittelt.

Sollte der Versicherungsnehmer (Firma) die uneingeschränkte
Fortsetzung des vereinbarten Versicherungsschutzes verlangen oder die Außerbetriebsetzung weniger als zwei Wochen betragen, geht der Vertrag der Flottenversicherung in keine beitragsfreie Ruheversicherung über.

Die vorstehenden Regelungen gelten in der Flottenversicherung nicht für:

• Verträge mit einer kürzeren Vertragsdauer als ein Jahr

• für Wohnwagenanhänger und

• Fahrzeuge, die kein amtliches Kennzeichen führen.

Der Umfang der Ruheversicherung

Die Ruheversicherung in der Flottenversicherung gewährt dem Versicherungsnehmer, während der Dauer der Außerbetriebsetzung, einen eingeschränkten Versicherungsschutz.

Die Ruheversicherung umfasst im Regelfall

• die Kfz-Haftpflichtversicherung des Fahrzeugs,

• die Teilkaskoversicherung, sofern für das Fahrzeug zum Zeitpunkt der Außerbetriebsetzung eine Teilkaskoversicherung oder Vollkaskoversicherung bestand,

• die personenbezogenen Leistungen des Schutzbriefes für das Fahrzeug

• als auch die Umweltschadenversicherung, sofern mitversichert.

Die beitragspflichtige Ruheversicherung

Besteht für das Kfz der Flottenversicherung keine Kfz-Haftpflichtversicherung oder Teil- und/oder Vollkaskoversicherung, kann eine Ruheversicherung abgeschlossen werden.

Die Pflichten des Versicherungsnehmers während der Ruheversicherung

• das Kfz steht z. B. einer Einzel- oder Sammelgarage oder

• auf einem umfriedeten Abstellplatz, z. B. durch eine Hecke, Mauer oder Zaun umschlossen.

Das Auto darf nicht nur vorübergehend abgestellt werden. Weiterhin darf das Fahrzeug außerhalb des Abstellortes nicht bewegt werden. Wird diese Pflicht verletzt, ist der Versicherer – ohne Beschränkung in der Kfz-Haftpflichtversicherung – leistungsfrei.

Wiederanmeldung / Ende der Außerbetriebsetzung

Wird ein Fahrzeug der Flottenversicherung erneut zugelassen, lebt der ursprünglich vereinbarte Versicherungsschutz wieder auf. Das Ende der Außerbetriebsetzung sollte der Flottenversicherung umgehend mitgeteilt werden, z.B. per E-Mail.

Das Ende des Vertrages und der Ruheversicherung

Nach 18 Monaten der Außerbetriebsetzung endet der Vertrag zur Flottenversicherung und infolge die beitragsfreie Ruheversicherung, ohne dass es einer Kündigung bedarf.

Meldet der Versicherungsnehmer das Auto während des Bestehens der Ruheversicherung mit einer Versicherungsbestätigung (eVB) eines anderen Versicherers wieder an, hat die ‚aktuelle Versicherungsgesellschaft‘ das Recht, den Vertrag fortzusetzen und die andere Versicherungsgesellschaft zur Aufhebung des Vertrages aufzufordern.

Wird dies nicht realisiert, gilt ab Tag der Wiederanmeldung der Versicherungsschutz über die ’neue Versicherung‘ und die Ruheversicherung endet zum selben Zeitpunkt.

Kündigungsvorlage zur Flottenversicherung

André Böttcher – Versicherungsmakler Berlin

Hilfreiche Tipps zur Flottenversicherung

Tipps

Oft gibt es weitere Tarifmerkmale der Versicherer einer Kfz-Versicherung. Da sich diese allerdings verändern können, empfiehlt es sich, regelmäßig eine Überprüfung des Vertrages vorzunehmen. Aufgrund der allgemeinen Vertragslaufzeit (grundlegend 1 Jahr!) bietet sich die jährlich Überprüfung der bestehenden Flottenversicherung an.

Über die Sinnhaftigkeit einer Insassenunfallversicherung streiten sich die Geister. Grundlegend kann man dazu sagen, dass alle Insassen, außer der Fahrer, über die Kfz-Haftpflichtversicherung mitversichert sind.

Nichtsdestotrotz kann eine Insassenunfallversicherung einen deutlich verbesserten Versicherungsschutz bieten, sofern dies gewünscht ist und der Insasse bzw. die Insassen keine eigenständige private Unfallversicherung (Eigenvertrag) besitzen.

Denn in diesem Fall sichert diese bestehende Unfallversicherung die Folgen eines Unfalls ab. Sie gilt nämlich weltweit und 24 Stunde je Tag. Auch bei der passiven Teilnahme in einem Kriegsgebiet.