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Berufsunfähigkeit

19. April 2024
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Berufsunfähigkeit

Eine Berufsunfähigkeit der versicherten Person liegt vor, wenn sie mindestens 6 Monate, ohne Unterbrechung und weniger als 50%, arbeitsfähig ist. Das heißt sie kann weniger als 50 % ihren aktuell ausgeführten Beruf ausüben. Diese Form entspricht den aktuellen Regelungen einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung.

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In der Regel wird diese Grundlage seit dem Jahr 2002 durch private Berufsunfähigkeitsversicherungen angeboten und trägt somit zur deutlichen Verbesserung der Leistungsgrundlage bei.

Berufsunfähigkeit: Gesetzliche Rentenversicherung (GRV)

Berufsunfähigkeit: Auszug aus der gesetzlichen Regelung

Bis zum 31.12.2000 wurde die Berufsunfähigkeit durch die gesetzliche Rentenversicherung (GRV) getragen. Seit dem 01.01.2001 gelten neue Regelungen.

Die Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung (GRV) richten sich nun nicht mehr nach der Berufsunfähigkeit, sondern danach, ob der Betroffene grundsätzlich noch eine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt ausüben kann (Minderung der Erwerbsfähigkeit).

Weiterhin wird hierbei nach dem Alter der betroffenen Person sowie nach der täglichen Arbeitsfähigkeit unterschieden.

Berufsunfaehigkeit-Ueberpruefung-Service-Versicherungsmakler-Berlin-Andre-Boettcher

Berufsunfähigkeit: Unterteilung der gesetzlichen Rentenversicherung (GRV)

Berufsunfähigkeit: Die Beurteilung der Arbeitsfähigkeit (GRV)

Die Leistungshöhe der Erwerbsminderungsrente hävon Ihrer täglichen Leistungsfähigkeit ab, sie ist wie folgt in Stunden unterteilt:

  • Volle Erwerbsminderungsrente

» unter 3 Stunden täglich, entspricht ca. 30% vom Bruttoeinkommen*

    • Halbe Erwerbsminderungsrente:

    » 3 bis unter 6 Stunden, entspricht ca. 15% vom Bruttoeinkommen*

    • Keine Erwerbsminderungsrente:

    » 6 Stunden und darüber hinaus

        *Faustformel

          Auf ‚Deutsche Rentenversicherung‘ zur Berufsunfähigkeit informieren

          Es wird schnell erkennbar, dass die Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung drastisch gesenkt wurden, sodass man seinen Lebensstandard im Regelfall nicht mehr aufrecht halten kann. Daher ist es sehr empfehlenswert eine drohende Berufsunfähigkeit durch eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abzusichern, um krasse finanzielle Einschnitte zu vermeiden.

          Insbesondere der Hauptverdiener einer Familie sollte sich angemessen versichern. Auch für Berufseinsteiger ist eine private Zusatzversicherung wichtig, die vor der Berufsunfähigkeit schützt.

          Denn Berufseinsteiger oder Studenten haben noch keinen Anspruch auf die Leistung aufrund einer Minderung der Erwerbsunfähigkeit aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Die gesetzliche Rentenversicherung legt hierzu eine Pflichtbeitragszeit (Wartezeit) an, um einen Leistungsanspruch zu haben.

          Mehr hierzu finden Sie in meinem Versicherungslexikon unter:

          Erwerbsminderungsrente

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          Es besteht seit dem 01.01.2001 nur noch ein Leistungsanspruch auf Grund einer teilweisen- oder einer vollen Erwerbsminderungsrente. Diese  Leistungen werden, neben anderer, durch die gesetzliche Rentenversicherung (GRV) erbracht. Hierbei unterscheidet der Gesetzgeber in seinen Leistungen zur Erwerbsminderung wie folgt: Eine volle Erwerbsminderung liegt vor, wenn man nur noch unter 3 Stunden ...
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          Man sollte beim Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung – sofern möglich – nicht primär auf den Versicherungsbeitrag achten. Wichtig sind die Leistungen, welche bedarfsgerecht und individuell auf die zu versichernde Person abgestimmt sein müssen.

          Leistungen aus einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung können sehr stark voneinander abweichen.

          Berufskrankheit

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          Eine Berufskrankheit ist eine Krankheit, die im direkten Zusammenhang mit der beruflichen Tätigkeit steht und dadurch ursächlich zu Stande kam. Geregelt wird die Berufskrankheit über das Siebte ...
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          Eine Berufskrankheit ist eine Krankheit, die im direkten Zusammenhang mit der beruflichen Tätigkeit steht und dadurch ursächlich zu Stande kam. Geregelt wird die Berufskrankheit über das Siebte Sozialgesetzbuch (gesetzliche Unfallversicherung – VBG).Der Begriff „Berufskrankheit“ ist im Siebten Buch Sozialgesetzbuch (Gesetzliche Unfallversicherung) vom 7. August 1996 (BGBl. I S. 1254) in § 9 ...

          Will man sich privat gegen Berufsunfähigkeit versichern, sollte man folgende Punkte beachten:

          • Es ist keine Wartezeit (Karrenz) vereinbart –  von Beginn an gilt der Versicherungsschutz in voller Höhe als vereinbart.
          • Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt ab 6 Monaten in Folge einer nachweislichen Arbeitsunfähigkeit.
          • Es wird keine abstrakte- sondern die konkrete Verweisbarkeit vereinbart.
          • Die Versicherungsdauer sollte bis zur Regelaltersrente (67. Lj.) vereinbart werden.
          • Die Leistungsdauer sollte bis zur Regelaltersrente (67. Lj.) vereinbart werden.
          • Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente ist an meine individuelle Einkommenssituation angepasst.
          • Es wird eine Dynamik von Leistung und Beitrag vereinbart, um allg. Preissteigerungen auszugleichen

          Im Regelfall sind die letzten 5 – 10 Jahre der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung die „beitragsintensiven Jahre“.

          Sollte es finanziell nicht möglich sein eine private Berufsunfähigkeits- versicherung mit einer Versicherungs- und Leistungsdauer bis zur Regelaltersrente abzuschliessen, kann eine angemessene Alternative sein, die Versicherungsdauer auf das 60. Lebensjahr zu begrenzen und die Leistungsdauer bis zum 67. Lebensjahr zu vereinbaren (je nach persönlichem Renteneintrittalter, ohne Abzug). Diese Leistungsanpassung sollte jedoch nur als Notlösung dienen.

          Tipps

          Berufsunfähigkeit: Regelmäßig den Versicherungsschutz überprüfen

          Berufsunfähigkeit: Leistungshöhe an Einkommen anpassen

          Prüfen Sie bitte Ihre bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung in regelmäßigen Abständen (je nach persönlicher Einkommensdynamik) auf die vereinbarten Leistungsmerkmale und die Höhe der versicherten Berufsunfähigkeitsrente. Oft kann man für einen geringen Mehrbeitrag die Leistungen adäquat anpassen, um Fall einer Berufsunfähigkeit optimal versichert zu sein.

          Berufsunfähigkeit: Regelung ohne erneute Gesundheitsprüfung

          Berufsunfähigkeit: Nachversicherungsgarantie nutzen

          Die Nachversicherungsgarantie bietet sogar unter bestimmten Voraussetzungen, ohne erneute Gesundheitprüfung, eine Erhöhung der versicherten Berufsunfähigkeitsrente an.

          Berufsunfähigkeit: Leistungsanpassung durch Dynamik

          Berufsunfähigkeit: Leistungshöhe stufenweise anpassen

          Auch einen dynamische Anpassung von Beitrag und Leistung bietet einen adäquaten Schutz, um Einkommenänderungen abzufedern und möglichst die Kaufkraft zu halten. Im Regelfall darf jedoch eine jährliche Erhöhung i.H.v. 10% nicht überschritten werden.

          Im Übrigen entgeht man auch mit der Dynamisierung (Beitrag/Leistung) einer erneuten Gesundheitsprüfung durch die Versicherung.

          Wichtig: Hierbei sind jedoch die Höchstgrenzen des Versicherungsschutzes einer Berufsunfähigkeitsrente der Berufsunfähigkeitsversicherung zu beachten.

          Berufsunfähigkeit: Berufswechsel immer anzeigen

          Berufsunfähigkeit: Der Berufswechsel

          Sofern Sie Ihre berufliche Tätigkeit ändern, z.B. von einem kaufmännischen Beruf in einen handwerklichen Beruf, sollten Sie kurzfristig Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung informieren. Am besten in Schriftform (Brief, E-Mail).

          Die Anpassung an ein ‚höheres Risiko‘ wird im Regelfall teurer. Andersherum wird´s zumeist preiswerter.

          Im Übrigen gibt es sogar Berufszweige, die besonderen Bedingungen unterliegen und manchmal gar nicht oder nur mit bestimmten Einschränkungen versichert werden. Daher ist es immer sinnreich genau hinzusehen, um im Fall einer Berufsunfähigkeit – auf die eigenen Bedürfnisse abgestimmt – versichert zu sein.

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          Kulanz kann dauerhaft zur Zahlung verpflichten

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          Eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung kann sich nicht automatisch durch Kulanzzahlungen um die Fortdauer der Leistungspflicht "drücken". Anstelle eines gebotenen (Leistungs-) Anerkenntnisses führt die Kulanzzahlung dazu, dass der Versicherungsnehmer die Berufsunfähigkeit ab erneuter Antragstellung möglicherweise zu beweisen hätte. Die Zahlung von Kulanzsummen kann daher die eigentliche ...
          Nachfrage kann arglistig erfolgen

          Nachfrage kann arglistig erfolgen

          Eine Nachfrage beim Lebens- und Berufsunfähigkeitsversicherer zu den geforderten gesundheitlichen Fragen kann arglistig erfolgen LG Flensburg (Urteil vom 01.04.2010 - 8 O 286/09). Vorliegend hatte das LG Flensburg über die Ausfüllung eines Antragformulars zur Gesundheit des Versicherungsnehmers zu entscheiden. Der Antragsteller verneinte Vorerkrankungen, gab aber den Hausarzt an. Selbst bei ...
          Rücktritt vom Vertrag unzulässig

          Rücktritt vom Vertrag unzulässig

          Belehrt ein Berufsunfähigkeitsversicherer über die Folgen der Verletzung von Anzeigepflichten hinsichtlich von Vorschäden des Versicherten bei den Bedingungen zum Vertrag nur im Rahmen des Vorsatzes und der groben Fahrlässigkeit, ist diese Belehrung unzureichend, OLG Brandenburg, Beschluss vom 17.12.2009 – Az. 12 W 57/09. Hintergrund dieser Entscheidung war der Rücktritt einer Versicherung ...
          Vorerkrankung in der Berufsunfähigkeitsversicherung verschwiegen

          Vorerkrankung in der Berufsunfähigkeitsversicherung verschwiegen

          Ein Versicherungsnehmer kann bei Verschweigen einer Gastritis der Anspruch auf Leistungen aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung verweigert werden, Urteil des Oberlandesgericht Brandenburg vom 7.6.2011 – Az.: 11 U 6/11. Hintergrund dieser Entscheidung war der Vertragsabschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung eines 40-jährigen Versicherungsnehmers. Dieser hatte bei Abschluss der ...
          Zwangspausen erhöhen Anspruch

          Zwangspausen erhöhen Anspruch

          Die Notwendigkeit von Pausen während der Arbeit können den Anspruch eines Versicherungsnehmers gegen seine Berufsunfähigkeitsversicherung erhöhen, wenn die Tätigkeit des Versicherungsnehmers auf Kontinuität angelegt ist, OLG Koblenz vom 27.3.2009 – Az. 10 U 1367/07. Vorliegend war der Versicherungsnehmer wegen Schmerzstörungen nur noch in der Lage 3 von 8 Stunden täglich zu ...
          Baufinanzierung

          Baufinanzierung

          Unter einer Baufinanzierung versteht man die Finanzierung der Baukosten von Gebäuden (inkl. der Kosten von Grund und Boden und Baunebenkosten) sowie die Vor- und Zwischenfinanzierung des Baufinanzierungskapitals. Die Baufinanzierung ist zumeist eine Finanzierung durch eigene Mittel (Eigenkapital) und fremde Mittel (Fremdkapital). A) Eigenfinanzierung Eigenfinanzierung bedeutet, dass ...
          Risikolebensversicherung

          Risikolebensversicherung

          Eine Risikolebensversicherung ist eine Absicherung auf den Todesfall der versicherten Person (biometrisches Risiko). Bei Risikolebensversicherungen wird eine zuvor fest vereinbarte Versicherungssumme definiert, die während der Vertragslaufzeit gleich- bleibend, steigend oder fallend sein kann. Wenn die Versicherte Person während der Vertragslaufzeit der Risikolebensversicherung stirbt, ...
          Rechtsschutzversicherung

          Rechtsschutzversicherung

          Eine Rechtsschutzversicherung schützt den Versicherten vor finanziellen Risiken, die Rechtsstreitigkeiten oder die Wahrnehmung seiner rechtlichen Interessen nach sich ziehen können. Bei der Rechtsschutzversicherung gibt es verschiedene Tarifmodelle, die zumeist einzeln oder auch in Kombination abgeschlossen werden können. Die verschiedenen Tarifmodelle der Rechtsschutzversicherung ...

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