Private Unfallversicherung

Die private Unfallversicherung zahlt die vereinbarte Leistung, wenn durch einen Unfall eine dauerhafte körperliche oder geistige Beeinträchtigung vorliegt. Darüber hinaus sind überwiegend der Unfalltod und weitere Leistungen mitversichert.

Bei Unfallfolgen, die nicht dauerhaft sind, zahlt die private Unfallversicherung diverse Zusatzleistungen – je nach Tarif. Ein messbarer Vorteil ist, dass die private Unfallversicherung, gegenüber der gesetzlichen Unfallversicherung – 24 h je Tag und weltweit – ihren Versicherungsschutz entfaltet.

Die gesetzliche Unfallversicherung (GUV) leistet hingegen lediglich den jeweiligen Weg zur Arbeit und zurück sowie den Aufenthalt während der Arbeit. Demzufolge ist der überwiegende Teil des Tages gar nicht bzw. nicht ausreichend abgesichert.

Weiterhin ist die Leistung der (GUV) in ihrer Leistungshöhe begrenzt.

persönlicher Ansprechpartner für Ihre Fragen

Persönliches Gespräch: private Unfallversicherung

Unfallversicherung: Schnellübersicht

Wer als versicherte Person einen Unfall erleidet, erhält, je nach Außmaß der körperlichen Beeinträchtigung, die vertraglich vereinbarte Leistung. Die Leistungen einer Unfallversicherung sind sehr vielfältig, so dass ich hier nicht jeden Part, der möglich ist, in jedem Detail näher beleuchten kann.

Entscheidend ist, das der Vertrag wirksam ist und sich z.B. nicht in einem Mahnstatus zum Beitrag (Zahlungsweise) befindet, der den Versicherungsschutz infolge grundlegend verwehren würde.

In jeder privaten Unfallversicherung ist nur die Person versichert, die im Versicherungsschein aufgeführt wird, die sog. versicherte(n) Person(en). Die versicherte Person wird mindestens durch den Vornamen und Familiennamen als auch über das dazugehörige Geburtsdatum festgeschrieben.

• Der Versicherungsschutz in der privaten Unfallversicherung besteht weltweit.

• In der privaten Unfallversicherung wird der Versicherungsschutz rund um die Uhr gewährt – also 24/7.

Der Unfall bzw. Unfallbegriff wird wie folgt definiert:

Ein Unfall ist ein plötzlich von außen auf den Körper wirkendes Ereignis (Unfallereignis) auf die versicherte Person, die eine unfreiwillige Gesundheitsschädigung für den Versicherten zur Folge hat.

Ausgeschlossen vom Leistungsumfang der privaten Unfallversicherung sind in der Regel folgende Positionen:

• Unfälle der versicherten Person durch Bewusstseinsstörungen, wenn diese vorwiegend…

• durch den Konsum von Alkohol hervorgerufen werden und der Unfall beim Führen von Kraftfahrzeugen (Motorrad, PkW, LkW etc.) mit einer Blutalkoholkonzentration von über 1 Promille (Promilleberechnung) eintritt oder…

• auf die Einnahme von sonstigen Rauschmitteln oder Drogen zurückgehen.

Private Unfallversicherung: Bewusstseinsstörung

Eine Bewusstseinsstörung liegt vor, wenn die versicherte Person der privaten Unfallversicherung in ihrer Reaktions- und Aufnahmefähigkeit derart beeinträchtigt ist, dass sie den Anforderungen der bestimmten Gefahrenlage nicht mehr gewachsen ist.

• Schnellzugriff auf „Juraforum“: Zivilrecht (§ 105 BGB, Abs. 2
  → Deliktsunfähigkeit § 827 BGB – Bürgerliches Gesetzbuch)

• Schnellzugriff auf „Juraforum“: Strafrecht (§ 20 StGB – Strafgesetzbuch)

Private Unfallversicherung: Beispiele zur Bewusstseinsstörung

• Die versicherte Person kommt aufgrund von Alkoholkonsum (1,5 Promille) mit seinem Auto von der Straße ab und wird dadurch schwer verletzt. Leider bleibt aufgrund der erheblichen Verletzungen eine dauerhafte körperliche Einschränkung gegeben.

• Eine versicherte Person balanciert unter dem Einfluss von Drogen auf einem Geländer, stürzt ab und verletzt sich währenddessen erheblich am rechten Arm. Der Arm heilt leider nicht aus, so dass leider eine dauerhafte Invalidität bestehen bleibt.

Private Unfallversicherung: Straftaten sind nicht mitversichert

Sollte die versicherte Person einen Unfall erleiden, der durch eine versuchte oder vorsätzlich begangene Straftat entstehen, ist dies ebenso nicht durch die private Unfallversicherung gedeckt.

Private Unfallversicherung: Kriegs- oder Bürgerkriegsereignisse

Unfälle, die die versicherte Person unmittelbar oder mittelbar durch Kriegs- oder Bürgerkriegsereignisse erleidet, sind per sé nicht mitversichert.

Wird die versicherte Person auf einer Reise im Ausland überraschend von Kriegs- oder Bürgerkriegsereignissen betroffen, gilt der Ausschluss zum Versicherungsschutz nicht. Der Versicherungsschutz erlischt jedoch infolge am Ende des siebten Tages nach Beginn eines Krieges oder Bürgerkrieges auf dem Gebiet des Staates, in dem sich die versicherte Person aufhält.

Sollte die versicherte Person bei Reisen in oder durch Staaten, auf deren Gebiet bereits Krieg oder Bürgerkrieg herrscht, verwickelt werden oder sogar aktiv an dem bestehenden Krieg oder Bürgerkrieg teilnehmen, besteht grundlegend kein Versicherungsschutz.

Unfälle, die durch biologische, atomare oder chemische Waffen verursacht werden, sind zudem auch nicht versichert.

Private Unfallversicherung: Wettfahrten mit einem Kraftfahrzeug

Unfälle der versicherten Person, die durch die Teilnahme an Rennen mit Motorfahrzeugen verursacht werden, sind nicht in den Versicherungsschutz eingeschlossen.

Unter einem Teilnehmer ist folgendes zu verstehen:

• jeder Fahrer,
• Beifahrer oder
• Insasse des Motorfahrzeugs.

Private Unfallversicherung: Was sind Wettfahrten?

Rennen sind solche Wettfahrten oder dazugehörige Übungsfahrten, bei denen es auf die Erzielung von Höchstgeschwindigkeiten ankommt und diese absolviert werden.

Eintrag im Glossar

Bergungskosten: private Unfallversicherung

Diese Frage ist gar nicht so einfach bzw. pauschal zu beantworten, da es zumeist von der Regelung der jeweiligen Versicherung und von der „Tarifgeneration“ abhängig ist. Das bedeutet jede Versicherung setzt ggf. eine andere Maßgabe, so dass es zwischen dem Pflegegrad 2 – 4 festgeschrieben ist.

Häufig ist in älteren Vertragen – vor 2012 – eine etwas bessere Regelung zum Pflegegrad gegeben.

Private Unfallversicherung: Die Grundsatzregelung zu dem Thema

Personen, die pflegebedürftig sind oder während der Vertragslaufzeit pflegebedürftig werden, sind nicht bzw. nicht mehr versicherbar. Demzufolge erlischt auch der bestehende Versicherungsschutz, obwohl die laufende Beitragszahlung gegeben und kein Verzug der Zahlung besteht.

Sollte der „MDK“ (Medizinischer Dienst der Krankenversicherung) einen Pflegegrad verbindlich festgestellt, also schriftlich bestätigt haben, sollte man dies möglichst umgehend der privaten Unfallversicherug mitteilen.

Private Unfallversicherung: Pflegebedürftigkeit → § 15 SGB XI

Pflegebedürftig sind Personen, die gesundheitlich bedingte Beeinträchtigungen der Selbstständigkeit oder der Fähigkeiten aufweisen und deshalb der Hilfe durch andere bedürfen.

 

Es muss sich um Personen handeln, die körperliche, kognitive oder psychische Beeinträchtigungen oder gesundheitlich bedingte Belastungen oder Anforderungen nicht selbstständig kompensieren oder bewältigen können.

 

Die Pflegebedürftigkeit muss auf Dauer – voraussichtlich für mindestens sechs Monate – und mit mindestens der in § 15 SGB XI (§ 15 → Ermittlung des Grades der Pflegebedürftigkeit, Begutachtungsinstrument, Zweites Kapitel – Leistungsberechtigter Personenkreis (§§ 14 – 19) ) festgelegten Schwere bestehen.

Die Leistung der privaten Unfallversicherung ist im Versicherungsvertragsgesetz (VVG), unter dem § 178 geregelt.

Private Unfallversicherung: Fälligkeit der Leistung

Erkennt die private Unfallversicherung den Leistungsanspruch des Versicherungsnehmers  an oder hat sich die Unfallversicherung mit dem Versicherungsnehmer über den Grund und die Höhe geeinigt, wird im Regelfall innerhalb von 14 Tagen gezahlt.

Private Unfallversicherung: Vorschusszahlungen

Wird anhand der eingereichten Unterlagen (Schadenschilderung, ärztliche Einschätzung etc.) die Leistungspflicht zunächst nur dem Grunde nach festgestellt, kann jedoch noch nicht abschließend beurteilt werden, zahlt die private Unfallversicherung – auf Wunsch des Versicherungsnehmers – angemessene Vorschüsse.

Was hierzu als angemessenen angesehen darf, ist im Einzelfall zu beurteilen.

Private Unfallversicherung: Leistungsübersicht

Private Unfallversicherung: Prämie (Beitrag)

Die Prämie einer privaten Unfallversicherung richtet sich nach der

• Gefahrengruppe (A ) → kaufmännische Berufe,

• Gefahrengruppe (B) → handwerkliche Berufe,

• des Eintrittsalters,

• der Versicherungssumme (Grundsumme),

• der Höchstleistung (z.B. durch eine Progression oder Mehrleistung im Vertrag),

• zusätzlicher Leistungsbausteine, z.B. einer Unfallrente, Krankenhaustagegeld, Todesfallleistung, Genesungsgeld,

• eventuell anhand der Laufzeit des Versicherungsvertrages (1- max. 3 Jahre) und

• der vereinbarten Zahlungsweise.

Eintrag im Glossar

Genesungsgeld: private Unfallversicherung

Private Unfallversicherung: Zahlungsweise

Grundsätzlich kann der Beitrag der privaten Unfallversicherung wie folgt gezahlt werden:

• monatlich (ZW 1/12),

• vierteljährlich (ZW 1/4),

• halbjährlich (ZW 1/2) oder

• monatlich (ZW 1/12).

Tipp: Die Versicherer verzichten bei jährlicher Zahlungsweise auf einen Ratenzahlungszuschlag. Je nach Zahlungsweise spart man hierzu zwischen 3% und 6% p.a.